降低信用卡透支利率和透支利率市场化改革探析

一、降低信用卡透支利率的迫切性

1.信用卡促进消费增长的作用日益显著

2.刚性的透支利率限制了发卡行的自主定价和个性化服务

3.客户对高利率反响强烈

二、信用卡透支利率市场化改革的主要意义

1.信用卡透支利率及产业基本分析

（1）信用卡产业的经营核算

（2）透支利息收入应成为信用卡业务的主要收入来源

（3）透支利率非市场化服务缺乏竞争力

2.现行的透支利率政策束缚了信用卡产品的个性化

3.单一的透支利率政策易导致市场的无序竞争

三、降低信用卡透支利率的条件基本成熟

1.各行的风险控制能力有较大提高

2.市场呼吁和公众需求

四、降低信用卡透支利率及透支利率市场化的配套措施

1.适当降低信用卡透支利率

2.透支利率市场化

3.同步推出透支利率市场化配套措施

4.其他相关配套措施为促进消费、拉动内需，降低透支利率以及透支利率市场化并不是唯一的途径，逐步丰富产品功能等措施也可以从另一个层面发挥作用

（1）信用卡账户内的存款（溢缴款）计付利息

（2）放开免息期限制